예금자보호 1억, 원금을 1억 채우면 안 되는 이유 (금리별 안전 한도표)

은행이 파산해도 국가가 예금을 지켜주는 제도가 예금자보호입니다. 2001년부터 24년간 5,000만원에 묶여 있던 이 한도가 2025년 9월 1일부터 1억원으로 올랐습니다. 이미 시행 중인 제도입니다.

그런데 여기서 대부분이 놓치는 게 있습니다. 1억원은 원금이 아니라 원금과 이자를 합친 금액입니다. 원금을 정확히 1억원 넣으면 이자만큼은 보호 범위를 넘어갑니다. 이 글은 그래서 원금을 얼마까지 넣어야 하는지를 금리별로 계산해 정리합니다.

1. 무엇이 바뀌었나

구분	2025년 8월까지	2025년 9월 1일부터
보호 한도	5,000만원	1억원
적용 단위	금융회사별 · 1인당
포함 범위	원금 + 소정의 이자

※ 시중은행·지방은행·저축은행·종금사·농협·수협 등 예금보험공사 가입 기관에 동일하게 적용됩니다.

2. 원금을 1억 채우면 안 되는 이유

보호 한도가 원금과 이자의 합계라는 점이 핵심입니다. 원금 1억원을 예치하면 만기에 원리금이 1억원을 넘고, 넘는 부분은 보호 대상이 아닙니다.

1년 만기 기준으로 원금을 얼마까지 넣어야 원리금이 1억원 안에 들어오는지 계산하면 이렇습니다.

약정 금리	원금 상한	넉넉하게 잡으면
연 2%	98,039,215원	9,800만원
연 3%	97,087,378원	9,700만원
연 4%	96,153,846원	9,600만원
연 5%	95,238,095원	9,500만원

※ 계산식은 원금 = 1억원 ÷ (1 + 금리) 입니다. 다만 보호되는 이자는 약정이자와 예금보험공사가 정한 이자율 중 적은 쪽이라, 실제로는 위 표보다 여유가 있을 수 있습니다. 표는 보수적으로 잡은 기준으로 보시면 됩니다.

내 예치 금액에 이자가 얼마나 붙는지는 아래에서 바로 확인하실 수 있습니다.

예적금 이자 계산기 원금과 금리를 넣으면 만기 원리금이 바로 나옵니다 이자 계산해보기 ›

3. 보호받지 못하는 것들

예금자보호는 원금이 보장되는 상품을 위한 제도입니다. 아래는 대상이 아닙니다.

보호 대상	보호 대상 아님
예금, 적금, 부금 원금보장형 상품	주식, 펀드, 채권 가상자산, ELS 등 투자상품 주택청약종합저축

주택청약종합저축이 보호 대상이 아니라는 점은 특히 많이들 모릅니다. 은행에서 가입하니 당연히 보호되는 줄 알기 쉬운데, 이 돈은 예금이 아니라 주택도시기금으로 들어가 정부가 관리합니다. 예금자보호법이 아니라 정부가 직접 관리하는 구조라 성격이 다릅니다.

반대로 옛날 상품인 청약예금·청약부금은 예금자보호 대상이고, 이번 상향으로 1억원까지 보호받습니다. 두 상품 사이에 전환 문제가 걸려 있어서, 청약통장을 갖고 계시다면 아래 글을 같이 보시는 편이 좋습니다.

→ 청약통장 전환 마감, 9월 30일 지나면 되돌릴 수 없습니다

4. 자산 규모별로 어떻게 나눠야 하나

보호 한도는 금융회사별로 적용됩니다. A은행 1억, B저축은행 1억이면 2억 전액이 보호됩니다. 총자산 기준으로 정리하면 이렇습니다.

예금 총액	필요한 금융회사 수	비고
1억원 이하	1곳	이자까지 감안해 원금은 9,700만원 선
2억원	2곳	이전에는 4곳이 필요했습니다
3억원	3곳	같은 은행의 다른 지점은 한 곳으로 봅니다
5억원	5곳	가족 명의 분산은 별도로 계산됩니다

같은 은행의 다른 지점은 분산이 아닙니다. 보호 한도는 지점이 아니라 금융회사 단위로 적용되기 때문에, 국민은행 강남지점과 종로지점에 각각 1억원을 넣어도 합쳐서 1억원까지만 보호됩니다.

자주 묻는 질문

Q. 5,000만원 시절에 가입한 예금도 1억원까지 보호되나요?
네. 보호 한도는 가입 시점이 아니라 사고가 발생한 시점의 기준으로 적용됩니다. 2025년 9월 이후라면 기존 예금도 1억원 기준으로 보호받습니다.

Q. 부부가 각각 1억원씩 넣으면 2억원이 보호되나요?
네. 보호 한도는 1인당 적용되므로 명의가 다르면 각각 보호됩니다. 다만 실제 자금 출처와 명의가 다르면 증여 문제가 생길 수 있으니 그 부분은 별도로 확인하세요.

Q. 저축은행도 정말 똑같이 1억원인가요?
네. 예금보험공사에 가입된 기관이면 업권과 무관하게 동일하게 적용됩니다. 저축은행의 금리가 시중은행보다 높은 경우가 많아, 1억원 한도 안에서라면 활용할 여지가 커졌습니다.

Q. 증권사 CMA는 보호되나요?
상품에 따라 다릅니다. 종금형 CMA는 예금자보호 대상이지만, RP형·MMF형은 대상이 아닙니다. 가입 전에 상품설명서에서 보호 여부를 확인하세요.

정리

예금자보호 한도는 2025년 9월 1일부터 1억원입니다. 금융회사별로 1인당 적용되고, 원금과 이자를 합쳐서 1억원입니다. 그래서 원금은 금리를 감안해 9,500만~9,800만원 선에서 잡는 편이 안전합니다.

주택청약종합저축은 이 제도의 보호 대상이 아니라는 점, 같은 은행의 다른 지점은 분산으로 인정되지 않는다는 점 두 가지만 기억하셔도 실수를 피할 수 있습니다.

※ 이 글은 제도 내용을 정리한 참고용 자료입니다. 개별 상품의 보호 여부는 가입 전 해당 금융회사와 예금보험공사(1588-0037)에서 확인하세요.